おはようございます
今日も暑いと何回言うのでしょうか
熱中症に気をつけましょうね。

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知らないと言うだけでお金を失うということ

わたしは普段、FPとして『知らないと言うだけでお金を失う』方に
適切な方法と金融商品を案内しています。
今日は適切な方法の１つを書いてみたいと思います。

『人と技術を選ぶ』

クレジット会社に勤務しているとき、あらゆる業種の仕事の
裏側を見てきました。私だったらこの人に頼みたい。
こんなものにお金をだしたくないな、など考えていました。

そのおかげで自然と見る目が養われてきました。

現在ではその時の経験をもとに自分のお客様に
『プロ中のプロのご紹介』をしています。
『プロ中のプロのご紹介』とはなにかを少しお話しします。

先日、あるお客様のご自宅が水漏れするということで
業者の方が現場を見に来ました。

『建物が古くなっていますので周辺全部治さないとダメですね。』

ということで数十万円の見積りになりました。
その話をお茶を飲みながら聞いたのでその道のプロを紹介しました。

なんと・・・・

水漏れはすぐにとまり、請求額は・・・・・
ちょっといえない。差し障りがでるくらい安い！！
もちろん水漏れはピタッと止まりました。

お客様は大喜び。
この額で治るんだったら今まではなんだったんだ！！
そう怒ると同時に感謝されるわたし。

クレジット勤務時代にイヤって言うほどみてきた
無知という名の損失。
残念ながら多くの人が今でもそれでお金を失っています。

知っている人にやってもらった
親戚が保険屋さんだから
いい人そうだから大丈夫

そうやってお金を失うシーンを昔から、
いえ今でもイヤってほど見ています。
特にいま住んでいる熊本では多いです。

もったいないですね。

こうやってしっかりしたプロにお願いすると
数十万円から数百万円お金を失わないで済みます。
そのお金で美味しいものが食べられたりします。

人と人とのほんとうのつながりはホンモノであることが大事です。
わたしの仕事は『知らないと言うだけでお金を失わない』
方法と商品のご案内というわけです。

FPフェアトレード・ジャパン
永野　修

すでに2年近く前の話ですが、実はこういう話はよくあります。
当たり前ですよね。お互い仕事なのですから。
でも、それはこっちサイドの話です。お客様には関係のないことです。

お客様にとってどういう保険がいいのか。
それだけが判断材料のはずです。
ではその後どうなったか、書いていきます。

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申し訳ありません

1番混乱したのはお客様です。
異なる２つの話を聞かされたのでどっちが正しいかなんて
検討ができないです。

1週間ぐらいして電話がありました。
永野さん、今回の話は申し訳ないですが・・・
そうです。お客様はセールスレディの方を選んだわけです。

友人に相談したら友人も同じ保険会社だったらしい。
『わかりました』といって電話を切るしかありません。
もちろん納得したわけではありませんが、選ぶのはお客様です。

わたしのプランの方がいいのにな・・・
その思いは消えませんでした。

それから半年ぐらいあとでしょうか。
電話がありました。
『あの時はすいませんでした』

そういってなんとお客様を紹介してくれたのです。
しかも何人も。
どういうことだろう？

実はその後、担当者が退社。
別の友人が保険屋さんになったので見てもらったそうです。
そこで提案されたのが『収入保障保険』だったのです。

まあ、終わりよければすべてよしでしょうか。

早いものであれから2年ぐらい経ちます。
同じような話が・・・
目の前のベストをつくすだけです。

株式会社FPフェアトレード・ジャパン
永野　修

わたしの個人的な考えですが、生命保険に悪いものはない。
ただ、ライフステージの変化で合わなくなります。
必要な保障を必要なだけにすれば保険料は必然的に
安くなります。なぜなら今が高いだけですから

今回は生保セールスレディーのなりふりかまわない
反撃、反論始まりです。

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この保険ではダメです。

前回http://ameblo.jp/fp-fairtrade-japan/entry-11309672470.html
を参考にしてください。

私がだしたプランは以下のものでした。

収入保障保険月額20万円、
医療保険1日5000円　120日タイプ
がん保険　診断給付金300万円
所得保障保険　月10万円　免責14日　2年

生保セールスレディーのプランはと言えば・・・・
わたしのプランに保険料を合わせてきただけでした。
それをプランと言っていいかどうか。

なにを削ってきたかと言えば『収入保障保険』
定期保険も削ってきました。
医療保険は1日1万円成人病特約付です

反論は、こうです。
『死亡保障が多すぎます。
今では収入保障保険は使われなくなっています。
長生きの時代です。医療保障の方が大事ですし、
がん保険も多すぎます。』

お客様の方から傷病手当金で給料の２/3が最長1年半保障されること
などを言われると・・・

『1年半では治らない病気だってあります。
そんなとき5千円では足らないです。
こっちの保険の方がいいです。』

健康保険から月に２万円以上は払い戻されるのを
確認していないようです。

最後には『解約は勘弁してください』

お客様は困っていました。
わたしと言っていることが全く反対でどっちが本当か
わからなくなってきたからです。

つづく

次回は最後　結局わたしとは契約しなかったです。

株式会社FPフェアトレード・ジャパン
永野　修

最近、お客様は気がついてきたようです。
どうも自分の生命保険がおかしい、、、と。
そういう方から生きるための保険の見直しが始まっています。

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そんなお客様からの依頼が多くなっているわけですが
大手保険会社のセールスレディーから反撃にあうことが
あります。今回はその様子を。

住宅購入を考える時には生命保険を見直します。
理由は団体信用保険の存在です。
もしものときにはローンの支払がなくなり住居費が
いらなくなるからです。

現在、夫婦で約月4万円の保険料を支払っていました。
10年後、お子様が高校生になる時に保険料はアップします。
同じ保障なら保険料は結構上がることでしょう。キツいですね。

大手の勤務先で福利厚生も充実していることや
健康保険で20000円以上の治療代は戻ってくることを考えて
以下の保険を提案しました。

収入保障保険月額20万円、
医療保険1日5000円　120日タイプ
がん保険　診断給付金300万円
所得保障保険　月10万円　免責14日　2年

保険料は別提案の奥様の分と合わせて月23000円程度です。
家計で見れば月に約17000円の節約になります。
さてここからセールスレディーの反論、反撃がはじまりました。

つづく？

水没した自動車

7月12日の夜中より絶え間なく降り続く豪雨で白川の河川は決壊
住宅は床上浸水、自動車は半分水没しました。
本日は、水害発生から自動車保険が払われるまでの過程です。

すでに床上浸水している

夜中の3時ぐらいからあまりにも激しい雨と雷で寝ることができませんでした。　　
勢いが落ちることなく朝まで降り続いていたので、不安になり7時30分から
お客様に電話し始め8時に龍田地区ですでに床上浸水が始まっていました

10時半頃、家族より連絡がつかないと電話があり自宅に向かってみるも
すでに警察が道路を封鎖して入れず、対岸に行き悲惨な状況を確認しました。

そう言えば車は？

昼頃連絡がとれ無事でよかったと安堵していました。
『家は大変だったね。保険会社に電話しておいた方がいいよ』といったあと思い出しました。
自動車は？　自動車保険の担当は私だったことを思い出しました。

避難させたけど水に浸かった状況だと。ちょうど今ホンダに電話したところとのことでした。
その時のホンダの担当者の行動の早いこと。電話してみると
すでに現場に向かっていて現車を確認中でした。

『もう廃車にするしかない』そういう話でした。なにしろ早い。

続きはWEBでどうぞ⇨FPフェアトレード・ジャパン

今から数年前、AIG問題でアメリカがゆれていたとき
実はAIG関係の会社に勤めていた。
島原の温泉に浸かりながら、明日は休みかな？
と考えていたのはもう何年前でしょう。

リーマンショックでAIG問題が発生したわけですが
今日は恐怖心に耐えられず、お金にしがみついたばかりに失敗した
話を反省交じりに書いていきます。

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お金にしがみつくから

お金自体には価値はない。何と交換するかで
価値が生まれるのがお金です。

リーマンショックの時、徹底したショート（株価が下がると儲かる）
で攻めまくっていたが、最後まで自信を持っていたのが
金（ゴールド）でした。

株式や株式投資信託などはリーマンショックの前に逃げていて
たいした傷は負いませんでしたが、金（ゴールド）だけは逃げる気
はありませんでした。

私がゴールドを買い始めたときまだ600ドルでした。
4年後にはわたしに予定通りの大金を運んでくれる
そう確信していました。

しかし、結果から言うと月々の定期購入分を除いて
すべて利益確定してしまいました。
生活に困ったらどうしよう・・・弱気の虫が走った瞬間です。

リーマンショックでものすごい勢いで株価は下がり、景気も悪化して
いました。そのうちショートでも儲からなくなってきました。
株価が下がって儲かるはずのショートがです。

そうすべて恐怖心に勝てなくなっていました。
もしものことがあったら、、、金（ゴールド）までやられたら・・・
やばいかも・・・こころが制御できなくなっていました。

つづく

おはようございます。
2日連続で晴れている熊本です。
今日もFPを教えた後被災した住宅の復旧のお手伝いをしてきます。

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なぜ貯蓄をするのか

前回までで生命保険は大幅に削ることができたと思います。
生きることに全力を尽くす時代に、もしもに備えるのに
過剰なお金は、老後の備えの妨げになります。

今日からは貯蓄から投資へを書いていきます。

貯蓄といってもお金自体に価値はないです。
お金というのは交換するときにのみ価値が生まれます。
わらしべ長者のようになるのが理想ですね。

投資というとすぐに株式を連想される方がいます。
それは投資のほんの一部です。
まずは投資という概念の説明をします。

今のお金の価値以上のものに取り替えることを投資。
生活に必要な食料、光熱費などに変えることを消費。
そして・・・不必要なものに取り替えることを浪費といいます。

浪費を抑え、賢く消費し、いかにして多くのお金を
投資に回すのか。
その時になぜ貯蓄が必要なのか。

実は、お金はしがみつこうとすると去っていきます。
次回はわたしの失敗談を交えてお伝えします。

ではお楽しみに

株式会社FPフェアトレード・ジャパン
永野　修

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弊社では
保険から貯蓄へ　貯蓄から投資へを合言葉に
３つの相談を受けています。

１、保険料削減相談
２、貯蓄・家計相談
３、投資相談

『助かりました。ありがとうございます』
とお客様の方から言われる弊社のFP相談を
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詳細はWEBからどうぞ。　まずは保険相談から

金利上昇のシナリオは描けますか？

前回、金利の上昇の基は景気と書きました。

少子高齢化、円高基調の日本で景気回復、金利上昇のシナリオは描けるのでしょうか。

金利上昇になったら何が起こるのか？　日本国債の利払いは上がります。

それは日本の財政にとってもっとも厳しいシナリオではないでしょうか。

そう考えると日銀のデフレ主張のつじつまがあうと考えるのは考えすぎでしょうか。

わたしの日本株式が上がらないと考えているのはここからです。

金利上昇のシナリオとそのヘッジ

わたしはそれでも金利上昇する場合には２つのパターンがあると想定しています。

１つは保有割合を増やしている外国人投資家に日本国債もしくはJGB（国債先物）が売り浴びせられるか

もしくは巷で言われている日本の財政破綻による金利上昇です。

ここでは日本の財政破綻はありえない等の論議はしないことにします。

変動金利は金利上昇がリスクだが

もう１つ変動金利には利点があります。それは金利が低いので元本が固定金利より多く減ることです。

金利上昇リスクは利息の増加ですが、もし金利上昇が遅い時期であった場合、徐々に金利上昇リスクは減少していくことになります。

なぜかと言えば利息は『元本×金利』です。元本が早く減ると言うことは利息も少なくなり、金利上昇リスクは減少します。

金利上昇のリスクヘッジはできるのか

ここは実際の数字で考えてみましょう。

3000万円　35年ローンで変動金利１％、長期固定金利2.3％としてみます。

月の支払いは変動金利が84,686円、固定金利104,060円とその差が19374円あります。

この差約2万円を貯蓄したとすれば5年間で120万円できます。10年間で240万円になります。

金利上昇＝景気上昇なら当然株価は上がります。株式運用のチャンスという議論はでないのでしょうか

株価が上昇してきたら５％の利回りで5年間で133万円,10年間で296万円です。

この資金を金利上昇時の一部繰上返済の原資にした場合、長期固定金利とどちらが得でしょうか。

金利上昇の予測は不能

住宅ローンの金利が上げると言われてもう何年たったのでしょうか。

為替と金利の変化を予測するのは私たちでは不可能です。

ただし、10年後、20年後となれば歴史的低金利が終焉し、金利が上昇していると考える方が自然でしょう。

実はそれが問題ではないのです。

次回は住宅ローン選びでなにが問題なのかです。

保険会社の連絡先

損保ジャパン
http://www.sompo-japan.co.jp/covenanter/acontact/disaster/20120713.html

東京海上日動
http://www.tokiomarine-nichido.co.jp/news/120713.html

三井住友海上火災
http://www.ms-ins.com/news/fy2012/news_0713_1.html

日新火災
http://www.nisshinfire.co.jp/news/news.php?id=43

AIU保険
http://www.aiu.co.jp/

富士火災
http://www.fujikasai.co.jp/CGI/news/index.cgi?view=detail&seq=373

セゾン自動車火災保険
http://news.ins-saison.dga.jp/eraberu/topics/articles_detail.html?id=4576

災害救助法の適用

http://www.pref.kumamoto.jp/uploaded/attachment/65101.pdf

携帯の支払い期限延長されます

http://plusd.itmedia.co.jp/mobile/articles/1207/13/news083.html

変動金利はワナか、それとも恵みか

住宅展示場、マイホームを探す夢の場所ですよね！

私も大好きです。

そんな夢の場所で良く耳にする会話です。

業者「今のマンション、家賃はおいくらですか？」

お客様「そうですねえ、約10万円くらいです。結構しんどいですよ。」

業者「こちらの物件は約3000万円の住宅ローンを組めば毎月約10万円以下のご負担で購入できますよ。」

お客様「えっ？！ほんとですか？それじゃあ、今とあんまり変わらない。その支払いで買えるなら・・・」

ちょっと待ってください。

その住宅ローンの金利タイプをよく確認してください。

変動金利タイプじゃないですか？


金融商品には必ず利点と欠点がある

もっともこの話、変動金利が悪いわけではない。

固定金利にも欠点が存在する。固定金利の欠点は変動金利より利息を多く払うことです。

金利が変わらない安心料として変動金利より多くの利息を払って支払えなくなる可能性だって充分考えられます。

つまり住宅ローンの失敗は自分にあった金融商品を選べなかったことから生じていると言っても過言ではありません。


変動金利が安いワケ

変動金利が安い理由は２つあります。

不景気による歴史的な低金利環境と銀行間の競争の激化です。

銀行がお金を貸す場所を必死に探している為、各銀行の住宅ローン金利は引き下げ競争が激化しています。

変動金利は文字通り「支払う金利が変動する」というものです。

住宅ローンは何十年にもわたって返済していくものです。

今の金利が何十年も続くでしょうか。。。。。

住宅ローンの選び方の優劣は金利に対する考え方です。


変動金利の金利の決まり方

それには変動金利の金利はどうやって決まるかを知る必要があります。

長くなりましたので続きはHPからどうぞ

今日はコーヒーブレーク
以前から考えていたことを。

インフレに備えるなら

デフレスパイラルの日本経済において
なぜか金融業界だけはインフレ警戒予報がでています。
わたしが20代の頃、生命保険に密かな疑問を抱いていました。

例えばわたしのもしもに備えて5000万円の死亡保障の
生命保険に加入していたとします。

50歳代でわたしがこの世を去る時に・・・・
そう、30年後のことです。
この5000万円は今と同じ価値なのでしょうか？

現在はデフレで保険の意義は高い。
しかし、保険は使わない方が幸せです。
使うとしてもいつかわかりません。

保険はインフレには弱いといえます。
やはり保障も『保険＋貯蓄＋投資』ではないでしょうか。

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11回にわたって死亡保障、医療保障、がん保険と考えてみました。
これらの保険はお客様の状況によって加入の仕方が全く違うことが
お分かりいただけたかと思います。

どの考え方が正しかったり、間違っているわけではありません。
似合うか、似合わないかです。
まるで洋服のようですね。

Aさんが着ていていいなと思ってBさんも着てみても似合うとは限りません。
AさんとBさんでは顔や背、体型などすべて違います。
このサイズや体型が保険で言えば家族構成や貯蓄額、収入に当たります。

また年齢やステータス,職業によっても着る洋服が違います。
これがライフステージにあたります。
このように生命保険はその方にあったオンリーワン商品です

その洋服が似合っているか
その保険があなたのライフステージに合っているか
それを判断するのがわたしの仕事です。

是非保険から貯蓄へ・・・の1～１１までを再度読んでいただければと思います。
その後、ご自分が加入している生命保険証券を1度見て、自分にあっているか
どうかを確認してください。

わからなければ弊社にお尋ねください
的確にアドバイスいたします。

次回は貯蓄か終身保険かです。
いよいよ貯蓄へ・・・

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医療保険の使い方



よくあの保険はよくない、この保険はいいなどの

話を雑誌で見ます。基本的に悪い保険はないと思っています。

ただ、ライフステージが変われば合う合わないは存在します。



おなじ論議で医療保険不要論も見ます。

では住宅購入してまもない家族だったらどうでしょうか。



わたしの父親が白血病で入院したときに月に100万円以上の

請求がきました。個室に入院する父はいつも経済的な面を

心配して大部屋でいいよと言っていました。



その父の白血病の闘病生活は4ヶ月半続きました。

それを1日3000円の医療保険と高額療養費,傷病手当金

で乗り切った経験で言えば、助かったが本音です。



辛かったのは病院代もそうですが、住宅ローンの支払いと収入減です。

がんでの長期闘病生活はトリプルパンチとの戦いです。

我が家にとっても大ピンチでした。



保険の本質は起こる可能性は低いけど、起こった時に

家計に甚大な苦痛をもたらすものを保障することです。



そう言う意味では、短期入院化している現在、1日いくらの

医療保険の加入の意義は低下しています。



しかし、住宅を購入し頭金を出して貯蓄が減少した家族には

病気で入院した時もそうですが、がんで我が家と同じ状況

だった時、保険を適切に組み合わせてピンチを脱するとき

では医療保険＋がん保険は有効です。



例えば一時金200万円のがん保険と1日5000円の

医療保険の組み合わせなら35歳のかたで月に5000円程度

の保険料で済みます。



これから支払い負担は少ないですし、医療保険とがん保険で

1日いくらの保障をダブって負担することもありません。

また病院代と住宅ローン、収入減は賄えそうです。



こういうがん保険が発売された意味は大きいです。

注意することは、月の支払いが高額にならないように

することです。



医療保険が必要などうかの論議に意味はありません。

個々の貯蓄額や勤務先の福利厚生などによって違うからです。

自分には必要かどうかの判断ができることが大事です。



それぞれの立場や状況に応じて保険の使い方はかわります。

不要かどうかは自分の状況を考慮して決めてください。

わからなければご相談ください。



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もしも返済できなくなったら

のっけから怖い話ですが、重要な事です。失敗から学んで欲しいからです。

昨今の不況により,銀行窓口で返済できなくなる方をたくさん見ています。

みなさんには同じ状況になってほしくないので、あえてお話したいと思います。

前回まで「リスケ」についてお話してきましたが、今回は「リスケ」が出来ないとどうなるかをお話し、次回以降対策を考えていきたいと思います。

『リスケ』とはローンの返済スケジュールを組みなおすことです。

住宅ローンの現場では

現在のところ「金融円滑化法」という法律の下で、返済が困難になった方を救済する目的で各銀行はリスケに応じています。

この法律は時限立法（期限が決まっている法律）であること、また、「リスケ」を受けるかどうかは努力義務であり銀行の審査に一任されていること等を考えると、必ず出来るものではありません。
また、いつできなくなってしまうかわかりません。

返済不能の場合はどうする

もし、住宅ローンの返済が出来なくなるとどうなるのでしょうか？

最初は銀行から督促（早く返済してください）というハガキや送られたり、電話がかかってきます。それでも払わないと最後通告「催告書」という内容証明郵便が届きます。

それからおよそ1ヶ月後に代位弁済となります。

代位弁済とは、通常銀行の住宅ローンは保証会社の保証が付いているのが一般的です。

住宅ローンの返済が滞るとこの保証会社が債務者（ローンを借りている人）に代わって銀行に返済します。この結果、銀行の債権者（ローンを貸している人）の立場が保証会社へ移転（代位）します。これを代位弁済といいます。

保証会社は代位弁済した後、担保となっている不動産（債務者が住んでいる自宅）を競売にかけ、売却資金でローンの回収を図ろうとします。

問題点は

問題点は、通常ローンの残高より売却資金の方が低いケースがほとんどで、債務者は「自宅は無くなるけど借金は残る」という状況に陥ります。

ではどのくらい遅れるとそうなるのでしょうか。

銀行によって若干違いはありますが、毎月の返済が3～6回遅れると代位弁済となるのが通例です。

プランがないことによる弊害

住宅ローンが返済できなくなる事情は様々です。

でも、よく考えれば借りる前にある程度予想できたことばかりのような気がします。

住宅を購入するときはしっかりしたプランを作成してください。

それがあなたの身を助けます。

次回は、代位弁済にならない様、お客様本位の住宅ローン借り入れの考え方です。

お楽しみに

今回のテーマ
保険から貯蓄へ　貯蓄から投資へ　０　だれのために書いているの？

お客様には夢や希望もありますが、同じくらい
問題も多くもっています。

弊社では、『保険の見直し』の依頼を受けることが多いです。
お読み頂ければわかる通り、『保険から貯蓄へ』の理論では
合理的な生命保険設計になります。

ところで、なぜお客様は保険を見直そうと思ったのでしょうか。

私が多くのお客樣から感じてることは

保険を見直したいのではない

というです。

なにをバカなことを言っているのかと思うでしょう。
そうなんです。お客様は保険を見直したいのではないのです。

単純明快、お金を生み出したいのです。

生み出したお金でなにがしたいのか
それが私への本当の依頼です。

例えばAさんの場合はこうです。
2年前に保険の見直しのご依頼を頂いただきました
私も開業したばかりの頃で想い出深いお客樣の1人です。

生命保険の設計の話をしているのですが
途中からなにか違和感を感じました。

お客様の声を聞いていると
保険を見直しした後のことを考えているようでした。

そうです。
会話がすべて住宅購入するため・・・なんです。

お客様は保険を見直しして家計からお金を生み出し
住宅購入のための頭金をつくりたかっただけなのです。

気がついてからプランをすべて住宅を購入するための
保険プランに話を切替ました。

住宅ローンのアドバイスをしながらどうやったら
効率よく住宅購入ができるか。
そのためにはどういう生命保険がいいのか

そのお客様が先日,念願の住宅を手に入れました。
嬉しそうな顔が忘れられません。
夢が実現した瞬間でした。

と同時にわたしの仕事が完成した瞬間でもあります。

お客様には夢や希望があります。
しかし実現にはお金がかかります。

わたしは実現するためのお金をつくりだすお手伝いをしているのです。
今回の『保険から貯蓄へ、貯蓄から投資へ』の連載は
問題解決して夢や希望を実現したい方のために書いています。

わたしのブログで夢や希望を実現の参考になれば
書いた甲斐があります。

明日から『保険から貯蓄へ　貯蓄から投資へ』を
続けていきます。よろしくお願いします。

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