生活から保険を考える



こんな質問する人いるでしょうか。



『ねえ、年間いくらで生活してきた？』

『20年間で総額いくらでくらしてきた？』



いないですよね。



『月にいくらで生活していますか？』



ですよね。



では生命保険もここからスタートしましょう。



『旦那様のもしもの時、月いくらで生活できますか』



わたしがお客様にお会いする前に

あらかじめ聞いていることがあります。



１、家族構成と生年月日

２、旦那様の健康保険の種類

３、住宅ローンの有無、もしくは購入予定



用意してもらいFAXしてもらう書類として

１、現在の保険証券

２、勤務先の福利厚生



そしてお客樣とお会いして話を進めていきます。

ここでお客様に驚くことをいわれたりします。



次回は話の勧め方です。



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おはようございます。
涼しい朝を迎えている熊本です。
日々、お客様からいろんなお願い事をされますが
ついにアパート探してまで。わたしの仕事はなんでしょうか・・・

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KISSの法則

消費税アップが決まりましたね。
景気がさらに悪化すれば当然収入にも影響が出るでしょうし
最悪雇用にも影響があるかもしれません。

そんな時もしもの時にしか働かない生命保険という『社員』に
多額のお金を払う会社（家計）があるでしょうか。

今を生きるのに、未来を生きるのに一生懸命になる時であり
もしもの優先順位は3番目です。でも大事です。

保険の見直しの相談にこられる方の大半は、月に3万、4万の
生命保険料を払っていて、しかも内容もわからないといわれます。

内容をみると漢字がならんでいてどんなときに保険金がでるのか
不明です。セールスも契約の時しかきません。

これからの生命保険はシンプルであり、スリムであることが
必要と強く感じます。

お客様に言っていることはまずは楽しく生きることです。
KISSの法則どおり、Keep It Simple, Stupid
シンプルにすると保険料がかわります。

次回はどう保険料がかわるかです。

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　　住宅ローン・火災保険・生命保険見直し

勝ち組家計の戦略参謀
株式会社FPフェアトレード・ジャパン

永野　修

HPは家計に関することです　⇨熊本FP
Facebookは時事ネタです　⇨FB永野修
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保険で貯蓄の欠点よく終身保険は必要ですかと聞かれます。

勤務先の福利厚生を見ると死亡退職金として
もらえる会社も結構あるので在職中の葬式代は確保されています。

では貯蓄としてはどうでしょうか。

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たしかに投資との比較になるでしょうが、その比較は以前の
ブログ記事を参照にしてください。

収縮時代を乗り切ることを考えると欠点にも
注目しておかないといけない。

それは終身保険は解約しないと現金化にならないということです
つまりお金が自由ではないです。

使いたい時に使えないお金。
手元に資金があるなら問題ありませんが
収縮時代では家計管理上問題になるかもしれません。

それは教育費は現金で急に出ていくからです。
現代にあった家計管理をしていきたいですね。

次回は保険の見直し方です。

お客様より生命保険で悩んでいる人がいるのでと
案内されてその方のご自宅まで行っていました。

よく話を聞いていると悩んでいるのではありませんでした。

信じていないのでした。

やたらと不安を煽るセールストークに本能的に

『これは違う！！』

と危険信号がでていたようです。

一通りお話しを聞いていつも通り遺族年金の話から始め
団体信用保険の話が終わった時に、紹介者から

『な！　わかりやすいだろ！！』

そういわれて頷く相談者。
結論は今のままで充分でした。
しっかりしている保険はムリに変える必要はありません。

それをわかりやすく通訳するのがわたしの仕事です。

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家庭教師をつけたい

保険見直しのきっかけ

『なぜ保険を見直そうと考えたのですか？』
必ずこの質問をすることにしています。
この質問でお客様が本当にするべきことがわかるからです。

家計が厳しいから、
住宅ローンの支払に回したいから
保険料がアップするからなど様々な理由があります

その中で1番多いのはお子様の習い事に関するものです。
こどもにピアノを習わせたいから
野球のクラブチームに入れたいから
そして今回の依頼は家庭教師をつけたいからです。

家庭教師をつけたい

お子様の学習成績が芳しくないため、塾ではなく家庭教師を
つけたいということでした。今の家計では大変かもしれないと
いうことで保険見直しの依頼がありました。

家庭教師といってもそのレベルは様々なようです。
値段も様々ですがとにかく質を落したくないと
強く希望していました。。

わたしの生徒に家庭教師のプロで合格請負人がいますので
ご紹介しましたがやすくしてもらったとはいえ
学習塾よりはお高くなります。

生命保険を見てみると

生命保険証券を見せてもらうことにしました。
夫婦の保障で月５万円を使っています。
学資保険はお子様3人分それぞれ加入していました。

あわせて保険料で月に8万円をこえていました。
今の生命保険は親戚が保険セールスをしていたので
加入したのですがすでに退職しているそうです。

内容を解説するとお客様はやっぱりといいながら驚き、
がっかりしている様子でした。

いつものように遺族年金の説明。団信の説明奥様の就業の確認、
そして死亡保障が、高額療養費制度、傷病手当金、企業の福利厚生
の説明で医療保険、がん保険も決まりました。

結果からいえば

月5万円の保険料が2万2千円になりました、
貯蓄はべつの定期預金を使ってするということなので
保険の見直しで浮いた分で家庭教師をつけることができました。

もちろん収入が世帯で800万円程度あるのでできることです。
他に住宅ローン、自動車保険、火災保険のアドバイス。
さらに家計が楽になり貯蓄ができるようになると喜んでました。

あとはお子様の成績が上がれば問題ないのですが
こちらはプロにおまかせ。
きっとうまくいくことでしょう。

お金が殖えるFPコンサルティング
永野　修

保険から貯蓄へ　貯蓄から投資へ　２

数字にごまかされるな

勝ち組家計の戦略参謀
株式会社FPフェアトレード・ジャパン　永野　修

お客様の家計の戦略を考える時にまずは年間ベースで
考えて、次に月ベースで収入と支出の引き算が
あうか考えます。

同時にもしもが発生した時に保障を考えるのですが、
ベースは月単位で生活ができるかどうかです。

そこで保障といえば保険が登場するのですが、
ここで違う単位が登場します。
もしもの時に『一生』でいくらの単位です。

例えば35歳の方で5000万円の保険金が発生したとします
年金もらうまでに30年あります。

単純に5000万円÷30年＝167万円
これを月に直すと167万円÷12ヶ月＝約14万円
もし、気持ちが大きくなって使ってしまったら？

こわいですね。　途中でなくなったら？

家計を預かっている主婦のお金勘定は
『今月足りるかどうか』で年間なんて考えていません。
ましてや一生なんて単位で考えていませんよね。

もしものときも月ベースで考えてみたらどうでしょうか。

そうすると保険が変わるので保険料もリーズナブル
になるでしょう。

次は保険で貯蓄はどうなの？です。

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勝ち組家計の戦略参謀
株式会社FPフェアトレード・ジャパン

永野　修

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保険から貯蓄へ　貯蓄から投資へ



日本の未来を考えると家計も変化させる必要性を強く感じています。



円高、少子高齢化、成熟経済と日本の未来はお世辞にも明るくありません。

その中で気になるのは収入減、支出増の世の中にシフトしていることです。



くらい話で申し訳有ませんが、このことを把握しているかしていないかでは

この先の家計は違う世界がまっていると思っています。



お客様のご自宅で家計を見せて頂くと、その優劣がはっきりしています。

わたしのようなFPに依頼する家計はむしろしっかりしています。



気になるのは1点



保険料が多すぎること！！



生きるのに一生懸命な時代に『もしも』にお金を掛けている。

戦いに勝つには戦況と共に作戦を変える必要があります。



それを無視してこの厳しい時世を乗り切れるのでしょうか。

いや、乗り切ってもらいたい。それが本音です。



家計簿つける前にしっかりした目標を持って欲しい。

戦略を持って欲しい。



早いところ保障に月に2万も3万も掛けるのを考え直して欲しい。

そうしないととんでもないことになる。

そんな気がしています。



次回に続く



勝ち組家計の戦略参謀

FPフェアトレード・ジャパン

永野　修

住宅購入時の火災保険の選び方

銀行、不動産さんのいいなりになってませんか　

マイホーム購入時に住宅ローンを使う方が多いですが
その時に一緒に火災保険も提案されます。

その火災保険、実は同じ35年間の保険期間としても
保険会社によって10万円も保険料が違うことがあります。

お客様もなにがいいのか比較の材料がないので

『それでいいかな？』になっているケースが多いです。

では住宅を購入する時の火災保険はどうしたらいいのでしょうか

複数の代理店から見積を取る

複数の保険会社の見積を取ることも大事ですがもう１つあります。

それは5人の方に見積を出してもらう方がいいです。
私のように5社扱っている保険代理店は実はいっぱいあります。

なぜならだれが1番お客様に近い考え方かが大事だからです。

購入住宅の立地の確認

保険会社によって保険料が高い会社があることはわかっていただけたと思いますが

もう１つ建築の立地によって保険料が違ってきます。

例えば笑い話のようで本当の話はマンションの5階に住むのに水災害の保障がついていた。なんてケースもあります

マンションの5階で水害が起こるなら街は大災害ですね。もちろん可能性がない話ではありません。

保険料は構造と水害がポイント

購入したマイホームが鉄骨構造で高台などにある場合、川の氾濫などの水災害の保障をはずすと保険料はぐっと安くなります。

残念ながら水災を取り外すと他に必要な保障がつけられない保険会社がありますので注意が必要です。

その場合は保険会社を選んで水災害の保障だけはずせば保険料はかなり安くなります。

最近では太陽光発電システムを設置するオール電化住宅も増えているが、エコ割引やオール電化割引が採用されている保険会社もあります。

火災保険の保険料のしくみ

火災保険は２つから構成されている。『保障＋費用保険金』です。

わたしは火災保険の依頼を受けたら5社の見積を作ります。

他社ではなかなか教えてくれないと思いますが安く見せるためにこの費用保険金を抜いたりしている時があります。

費用保険金とは火災などにあった時の仮住まいやホテル代などに利用したり、燃えてしまった家の残存物を片付ける費用などです。

いざと言うことの助けになりますのでできることなら削らない方がいいです。

しっかりした見積りをとりましょう

住宅ローンを契約する時の火災保険は安易に不動産屋さんや
銀行の見積で納得するのではなく、複数の保険代理店から見積を
取ってもましょう

勝ち組家計の戦略参謀
株式会社FPフェアトレード・ジャパン

机に座って事務仕事をしているとセールス電話がよく掛かって来ます。
いやではありません。

どんな言葉の使い方しているか興味があります。
あなたの家にもかかってきませんか？

セールス言葉と消費者トークの違い

セールス電話、よく掛かって来ませんか？
へんな電話は『結構です！！　ガチャ』ってするんですよ。
そうしないと何度も掛かって来ます。

いっぱい電話を取っていると気がつきます

なにを？

そう、セールストークとお客様の利益の違い

こんな感じです

セールストーク　　　　　　　　　　　　お客様利益

今がチャンスですよ　　　　　　　いつでもチャンスです
早くしないと売り切れます　　　他にもたくさんあります
安いですよ　　　　　　　　　　　　価値の高いものが欲しいです
中立・公平です　　　　　　　　　私だけにピッタリのものが欲しいです

さてあなたはどちらの言葉を選びますか？
セールストークによろめく方、お気をつけください。
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勝ち組家計の戦略参謀
株式会社FPフェアトレード・ジャパン

金融通訳士　永野　修
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『保険から貯蓄へ、貯蓄から投資へ』

これがわたしのスタンスです。それはいまでも変わっていません。

しかしここに矛盾がありました。

私が案内するIFA制度の口座を利用しない方がお客様の運用効率が高い。
つまり手数料が高い！！ということでした。私への手数料がありましたので.

IFA制度とは法人・個人で有価証券の売買を証券会社などに取り次ぐことができる金融商品仲介業制度のことです。お客様の手数料はIFA用と一般用があり、海外ETFなどはIFA用の方が高くなっています。

投資の成功へのポイントそれはイロハのイですが税金と手数料をまずは把握することです。

例えば1000万円分株式投資信託を購入するとします。
ここでかかる手数料は２つ（もう１つあるが）です。
１、購入した時・・・販売手数料
２、保有している間・・・信託報酬

販売手数料が３％、信託報酬が１、５％としましょう.
購入した瞬間に販売手数料が引かれます。３％ですから30万円。

つまり残高は970万円になっています。
あり得ないことですが1年間値動きせずに基準価格（投資信託の株価と理解してください）が変わらなかったとしても1年後の残高は９５５、４５万円。

基準価格は変わっていないのに44万円以上資金が減少してしまいます。

今のように株価が下がっているときは資金はもっと減少します。
この手数料同じ投資信託商品でも証券会社などで手数料は違います。
同じものは安く買わないといけません。

しかしIFA制度では高くなりお客様の投資効率は悪くなります。

次回はIFAの利点と投資の未来です。

火災保険、自動車保険を安くということで選んでいる方が結構います。
本当にそれでいいのでしょうか。

日常ではまったく役に立たない保険もピンチのときは経済的に誰よりも頼りになります。
私個人的な意見だが、生命保険は安くというか単に高いだけなので見直せばいいのだが、損害保険にはしっかりとお金を使って正しく掛けて欲しいと思います。

生命保険は足りなくても遺族年金があるので最低限の保障はあります。
しかし損害保険のミスは大金がゆえに１発退場になりかねません。

今回の竜巻で被害に会われた方で共済に入っていて保険金が思ったように出ない方から相談されました。安かったから・・・

結論、ムダな生命保険料を損害保険に回してガッチリ家計をガードそれでもおつりが来る。。。ような家計が多い。

しっかり家計を守るような体制作りをしてください。

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