宮城県仙台市のファイナンシャルプランナーのブログ

９月に入りました。

金融機関から９月の住宅ローン金利が発表になりましたが、のきなみ下がりました。

サブプライムローン問題、世界同時株安、円高の影響だと思います。

数ヶ月前あるメディアから、「住宅ローンの金利がどんどん上がる予測のコメントをしてくれ。」
※マイホーム購入を急がせる意図も少し見えました。

と依頼されたことがありましたが、すでに米国の住宅着工件数が減少。サブプライムローン問題がとても小さな記事で出始めていたころでしたので、

「ここ数ヶ月で住宅ローン金利が上がると思えない、むしろ下がるかもしれないのでお断りします。」

と言ったことを思い出します。

メディアに出ている情報が全て正しいわけではありません。また、個別の相談者によって返答やアドバイスは変わってきます。

本日は、住宅ローン借換相談４連続でした・・・。

さすがに疲れました。住宅ローンはライフプラン・金利・動向・教育費・保険料負担など総合的に診断する必要があります。

私は住宅ローンの相談の時は金利だけで見ません。

よく金利だけで借換を勧める団体がありますが、目先の金利の安さだけで借換て、ライフプランに合っていないものは住宅ローン破綻に近づくだけです。

相談者の家庭の支出はどの期間に増えているのか。

その期間に住宅ローンの返済額が増えることを避けます。払う利息が少なくなることも大切ですが、本当に大切なのは住宅ローン破綻にならずにきちんと完済できること。

目先の金利で安易に変動金利や短期固定への借換をする方がいますが、１０年後のことを考えているのか首を傾げます。

家づくり、マンション購入、生命保険、住宅ローンなど
その時だけの付き合いの人たちや会社は、適当なことを言います。別にその時の契約がとれれば、数年後に相談者がどうなろうと関係ないという考えですから。

生涯つきあっていく、付き合ってくれるような相談者が、真剣に考えてくれますよ。

多くの方の夢であるマイホーム。

マンション派の方はいくつもマンションを回ります。

戸建派の方は、土地を納得いくまで探し、家を建てる工務店やハウスメーカーを吟味します。

多くの方は、契約をしてから、住宅ローンをどこにしたらいいかの相談にみえます。

なにごともなければ、低金利でライフプランにあった住宅ローンを選びます。

ここまでは、普通のFPの仕事です。

しかし、くらしとお金のセカンドオピニオンはその先まで、その裏の裏までアドバイスします。

実は工務店が計画倒産を狙っているのではないかと思われる事例がありました。

計画倒産とまで言わなくとも、経営内容は倒産寸前で資金は自転車操業。

新しい契約者（銀行）からもらったお金を前のお客さんの材料費や大工さんへの支払にあてているとしか
思えない経営状態。

なんとか資金が回っていれば、ちゃんとした家が建つかもしれませんがいつ倒産してもおかしくない状態。

当然材料費や大工費を削るため欠陥住宅にもなりやすい状態。

近々倒産するから、せっかく建ったマイホームが５年後に欠陥が見つかってもだれも責任はとってくれない。

そこまで考えて家を建てる契約をしていますか？

こんな工務店と契約したら、ババ抜きやギャンブルで家を建てるようなものです。

こんな工務店を紹介する団体（第三者的な立場で安心だと思わせる団体）もいるようですので、注意してください。

本当に信頼できるところを見極めることが大切です。

こんにちは。

お金とくらしのセカンドオピニオンの総合的ファイナンシャルプランナー西村和敏in宮城・仙台です。


住宅ローンを組む際にどうしても気になる金利の問題。

住宅ローンを販売する側はあくまで仮定の話といいながら、金利を○％と提示します。

しかし、それはとても甘い提示。

３年前に契約した時には｢金利はあがらない。上がってもせいぜい１％。｣などと説明されて３年固定の住宅ローンを組んだ方。

予想を超える金利に頭を抱える事態に。

特に住宅ローンを組んで間もない時は元本がほとんど減らず（元利均等返済の場合は特に）にあるので、金利上昇の影響をもろに受けます。

景気回復が叫ばれている今使われている誘導説明。

｢景気が回復しましたから、これから残業も増えるだろうしお給料上がりますよ。お給料が上がれば金利が上がっても大丈夫じゃないですか。｣

これも売り手の都合だけの説明。

給料があがっても、定率減税が撤廃・社会保険料も上がっています。給料が上がっても税金や社会保険料が増えるから手取りは変わらない。やはり金利は負担になる。

給料があがらなくても税金や社会保険料が増えるので、今ギリギリで住宅ローンを返済している人は住宅ローン破綻へ一歩近づく。

売り手のみの説明で住宅ローンは組まないでください。